Карта сайта

628259 Тюменская обл., ХМАО, Советский р-н, п.Таёжный, ул.Железнодорожная 11

8 (34675) 44624

Доклад Об обеспечении прав потребителей на рынке финансовых услуг и повышении финансовой грамотности (ЦБ РФ)

Доклад

на заседании Координационного совета при Губернаторе Ханты-Мансийского автономного округа – Югры по вопросам обеспечения и защиты прав потребителей 23 октября 2018 года по вопросу:
«Об обеспечении прав потребителей на рынке финансовых услуг и повышении финансовой грамотности»

 

Дружинина

Елена Ильинична

 

 

 

 

начальник отдела противодействия нелегальной деятельности Уральского главного управления Центрального банка Российской Федерации

 

2 февраля 2018 года в структуре Банка России создан Центр компетенции по противодействию нелегальной деятельности на финансовом рынке, а также Отделы противодействия нелегальной деятельности в каждом Федеральном округе.

Банк России заинтересован в защите конкурентной среды российского финансового рынка от искажения и вытеснения легального бизнеса нелегальным.

Функционирование нелегальных участников наносит ущерб не только финансовому рынку, но и экономике в целом, не способствует росту благосостояния граждан, снижает доходы бюджетов всех уровней.

По предварительной оценке сумма ущерба, причиненного противоправными действиями субъектов в финансовой сфере превысила 63 млрд. руб.

Однако указанный ущерб установлен по субъектам, в отношении которых имелись заявления от пострадавших. Реальные же объемы нелегального рынка трудно оценить по ряду причин:

- ограниченные полномочия Банка России (отсутствие возможности запрашивать у нелегальных участников информацию/документы);

- не систематизирована обратная связь (коммуникации) с федеральными органами исполнительной власти, правоохранительными органами, муниципалитетами.

В этой связи, Банк России призывает присутствующих на совещании представителей к активному участию в информационном обмене с Банком России.

На сегодняшнем совещании будет представлено видение Уральского ГУ Банка России по вопросам межведомственного взаимодействия. Банк России ждет откликов и предложений по организации процесса обмена информацией.

Уральское ГУ Банка России уполномочено выявлять и, в пределах своей компетенции и полномочий, участвовать в пресечении деятельности нелегальных участников финансового рынка, осуществляющих деятельность на территории следующих субъектов РФ:

- Свердловская область;

- Пермский край;

- Тюменская область (включая ХМАО и ЯНАО);

- Челябинская область;

- республика Башкортостан;

- Оренбургская область;

- Курганская область.

В плане территориальной подчиненности Уральское ГУ Банка России имеет особенности. В отличие от других главных управлений Банка России, Уральское ГУ Банка России не привязано к границам Уральского федерального округа и осуществляет деятельность в ряде субъектов, относящихся к Приволжскому федеральному округу.

Наибольшая концентрация нелегальных участников сосредоточена в следующих сферах:

- займы пенсионерам (как правило, нелегальные субъекты ищут клиентов среди социально незащищенных слоев населения);

- обучение на рынке Форекс (зачастую, указанные участники размещают объявления в газетах по поиску работы и позиционируют себя как организация, предоставляющая возможность «работать на себя»);

- вклады (в случае если организация, предлагающая их размещение не является кредитной организацией);

- вклады и инвестиции с доходностью, существенно превышающей рыночный уровень (по мнению Уральского ГУ, нерыночные ставки – свыше 20% годовых);

- обучение работе с ценными бумагами (аналог обучения Форекс);

- ломбарды.

В свою очередь, имеются сферы деятельности, близкие к финансовой, но находящихся за пределами компетенции Банка России:

- юридические услуги должникам банков;

- услуги по оформлению банкротства физических лиц;

- коллекторские услуги;

- услуги автоюристов (взыскание со страховой компании);

- услуги кредитных брокеров (консультации в сфере кредитования).

Нелегальными участниками финансового рынка являются организации, оказывающие перечисленные выше услуги, но не имеющие соответствующих лицензий Банка России и/или не включенные в реестры субъектов микрофинансирования.

Актуальная информация о наличии лицензий и реестры размещаются на официальном сайте Банка Россииwww.cbr.ru (раздел «микрофинансирование»)

Видение Уральского ГУ Банка России по организации процесса выявления и противодействия нелегальной финансовой деятельности:

Координация работы осуществляется межведомственными рабочими группами (МРГ) на территориях.

В постоянный состав МРГ включаются представители:

  • Прокуратуры субъекта РФ;
  • Территориальных подразделений УФАС;
  • Территориальных подразделений Роспотребнадзора;
  • Территориальных подразделений МВД;
  • Территориальных подразделений ФНС;
  • Уральского ГУ Банка России (Отделения).

В постоянный состав МРГ могут также включаться представители иных организаций (Росфинмониторинга, УФССП и др.)

Для участия в работе МРГ не нерегулярной основе (при необходимости) приглашаются представители:

  • муниципальной власти (Администрации города, района);
  • региональных министерств (управлений, департаментов) имущественных отношений;
  • Роскомнадзора;
  • Прокуратуры федерального округа.

На заседаниях МРГ утверждаются:

  • План работы по выявлению и пресечению деятельности нелегальных субъектов на финансовом рынке;
  • Стратегия взаимодействия организаций-участников МРГ при выявлении, расследовании и пресечении деятельности нелегальных субъектов;
  • Решения по иным вопросам, отнесенным к компетенции МРГ.

Видение текущего процесса обмена информацией между ведомствами:

Каналами получения информации, по мнению Уральского ГУ Банка России должны стать органы муниципальной власти, которые владеют информацией о субъектах, оказывающих финансовые услуги, действующих на соответствующей территории. Муниципалитеты на регулярной основе (ежеквартально) предоставляют списки указанных субъектов (такая система обмена информацией действует, например, на территории Курганской, Оренбургской областей и Пермского края) и/или списки адресов установки рекламных конструкций с их фотографиями (если они касаются финансовых услуг).

Применительно к Ханты-Мансийскому автономному округу – Югре, вопрос об организации информационного обмена с администрациями муниципалитетов стоит особенно остро (с учетом масштабов территории и проблем с транспортной доступностью отдельных территорий).

При поступлении информации отмуниципалитетов, Уральское ГУ Банка России осуществляет:

1)                анализ информации (относятся ли субъекты-правонарушители к субъектам, осуществляющим нелегальную финансовую деятельность),

2)                дополнение сведениями, имеющимися в распоряжении Банка России и экспертными заключениями,

3)                направляет информацию в отношении нелегальных субъектов информации по подведомственности в прокуратуру, УФАС, МВД и др.

Следует отметить, что существует необходимость в применении единообразных подходов к правоприменительной практике.

Так, например, на территории Оренбургской области с успехом реализуется (в т.ч. нашла одобрение в судебных инстанциях) практика привлечения к ответственности лиц, предоставляющих займы под обеспечение материнским (семейным) капиталом.

На территории Республики Башкортостан успешно реализуется практика по предъявлению судебных исков к учредителям организаций, незаконно использующих в своих наименованиях слова «микрофинансовая организация», «микрокредитная компания».

Уральское ГУ Банка России обращает внимание на то, что ключевая роль в реализации действий, направленных на противодействие нелегальной деятельности в финансовой сфере относится к компетенции органов прокуратуры.

А также отмечает, что Банк России не наделен полномочиями по сбору доказательной базы и полностью полагается в этом вопросе на правоохранительные органы.

С учетом имеющейся положительной практики межведомственного взаимодействия, Уральским ГУ Банка России подготовлены рекомендации для правоохранительных органов по выявлению и пресечению нелегальной деятельности в финансовой сфере.

Алгоритм противодействия деятельности нелегальных кредиторов:

Под нелегальным кредитором понимается организация, не обладающая соответствующим статусом, но фактически осуществляющая деятельность по выдаче потребительских займов населению, и/или организация, в наименовании которой содержатся словосочетания «микрофинансовая организация», «микрофинансовая компания» или «микрокредитная компания». 

Предлагается рассмотреть следующий алгоритм действий, позволяющих привлечь нелегальные финансовые организации к ответственности и понудить их устранить допущенные нарушения:

1)                Установление факта отнесения исследуемого лица к нелегальному субъекту по формальным признакам.

Обозначенное возможно сделать путем изучения реестров легальных субъектов микрофинансирования, размещенных на официальном сайте Центрального банка России (www.cbr.ru).

Находясь на главной странице сайта Банка России, необходимо нажать на вкладку «финансовые рынки», после чего выбрать подраздел «надзор за участниками финансовых рынков».

В открывшемся окне содержится 6 актуальных реестров, которые представлены в формате «Эксель», а именно реестры: ломбардов, КПК, ЖНК, МФО и организаций предпринимательского финансирования.

В итоге, возможно сделать главный вывод: легальный или нелегальный субъект.

Выявление нелегальных субъектов по формальным признакам на регулярной основе осуществляет Банк России. По итогам такой работы Банк России направляет соответствующую информацию о выявленных субъектах нелегальной деятельности в органы прокуратуры.

При выявлении фактов неправомерного использования в наименованиях юридических лиц слов «МКК», «МФК» или «МФО», названные действия образуют состав административного правонарушения, ответственность за совершение которого предусмотрена ч. 1 ст. 15.26.1 КоАП РФ. При этом, правом на инициирование административного производства обладает не только прокурор, но и органы внутренних дел.

Рассмотрение обозначенных административных дел отнесено к компетенции суда.

2)                Установление факта отнесения исследуемого лица к нелегальному субъекту по фактическим признакам (фактическое осуществление выдачи займов (свыше 4 случаев) в отсутствие статуса микрокредитной организации).

Банк России может информировать правоохранительные органы о наличии предположений/ подозрений в том, что та или иная организация занимается выдачей займов, однако доказательная база для признания деятельности лица незаконной может быть получена только по результатам выполнения оперативно-розыскных мероприятий (наблюдение, наведение справок, контрольная закупка).

Банк России не обладает полномочиями по осуществлению оперативно-розыскных мероприятий, поэтому их выполнение возлагается на органы внутренних дел.

В ходе выполнения указанных мероприятий Банк России предлагает собирать следующую доказательную базу:

- фотографии вывесок (рекламы), содержащие слово «займы»;

- протоколы опросов клиентов, бравших займы (о том, что они обращались с намерением взять заем);

- копии договоров займа, полученные от клиентов.

За осуществление подобной деятельности административным законодательством предусмотрена административная ответственность, закрепленная в ст. 14.56 КоАП РФ (Незаконное осуществление профессиональной деятельности по предоставлению потребительских займов), а полномочным органом на возбуждение подобного рода административного производства отнесена к полномочиям прокурора (ст. 28.4 КоАП РФ). Рассмотрение административного материала осуществляется мировым судом.

3)                Принятие мер, направленных на пресечение нелегальной деятельности

Как мы понимаем, сам факт привлечения лица к административной ответственности не гарантирует устранение допущенного нарушения, в связи с чем, органам прокуратуры предлагается применять также и иные меры реагирования.

Так, если фактический исполнительный орган нелегального субъекта микрофинансирования установлен, то возможно ограничиться внесением в его адрес представления об устранении нарушений федерального законодательства и ожидать, что через месяц в ЕГРЮЛ будут внесены соответствующие изменения.

Но нередки случаи, что в ходе проверки установить фактическое местонахождение директора не представляется возможным, а учредители общества предъявляют документы о своем выбытии из состава учредителей.

В обозначенном случае прокурору возможно обратиться в порядке ст. 45 ГПК РФ в суд, где в качестве исковых требований обязать общество «привести наименование юридического лица в соответствие с требованиями ст. 5 Федерального закона от 02.07.2010 № 151-З, исключив из наименования соответствующие слова», при необходимости, возможно так же запретить обществу распространять в СМИ информацию о своей противоправной деятельности.

Резюме: Уральское ГУ Банка России предлагает роль координатора мероприятий в отношении нелегальных субъектов рынка микрофинансирования отнести к органам прокуратуры.

Роль Банка России в указанном процессе – выявление субъектов нелегальной деятельности по формальным признакам с последующим информированием органов прокуратуры.

Роль органов внутренних дел – выполнение по поручению прокуратуры оперативно-розыскных мероприятий и, при необходимости, составление протоколов о привлечении лиц к административной ответственности, предусмотренной ст. 15.26.1 КоАП РФ.

Основные признаки финансовых пирамид:

Признаки условно можно разделить на:

1. визуальные, которые устанавливаются при первичном ознакомлении с открытой информацией о деятельности организации (сайт, рекламные ролики, фото и видеоматериалы). К указанным признакам относятся:

- организация бизнеса по принципу сетевого маркетинга (чем большее количество лиц будет привлечено клиентом, тем выше его доход);

- обещания доходности, многократно превышающей рыночный уровень (для понимания критерия «рыночного уровня» можно ориентироваться, например, на ставки по банковским вкладам);

- заявления об уникальности общества (его услуг, продукции) в отсутствие в открытом доступе конкретной информации о деятельности (отчетности, лицензий, учредительных документов, зачастую – информации об адресах офисов).

2. устанавливаемые в ходе проверки (изучения документов о деятельности организации):

- неспособность организации подтвердить свою деятельность (предоставить выписку из ЕГРЮЛ, координаты офисов, сведения о лицензирующем органе)

- отсутствие в договорах обязательств возврата вложенных средств

- зачастую, отсутствие в договорах указания на конкретное лицо (лиц) обязанных по договорам;

- отсутствие лицензий Банка России

Современные финансовые пирамиды, как правило, ведут свою деятельность в сети Интернет, а денежные средства привлекают с использованием электронных платежных систем. Это существенно осложняет сбор доказательной базы,так как в момент краха финансовой пирамиды с сайта, вероятнее всего, будут удалены все записи, прямо или косвенно свидетельствующие о привлечении средств граждан (записи из личных кабинетов).

В то же время, у правоохранительных органов имеются возможности проведения различного рода предупредительных мероприятий, направленных на:

А) сбор доказательной базы (копирование сайта, включая записи личных кабинетов)

Б) блокировку сайта в связи с наличием внешних признаков финансовой пирамиды (соответствующая судебная практика имеется и представлена в раздаточных материалах).        

Предложения по распределению компетенции между правоохранительными органами и иными уполномоченными органами при привлечении организаторов незаконного бизнеса к ответственности:

По мнению Уральского ГУ Банка России, роль Центрального банка Российской Федерации сводится, прежде всего, к выявлению субъектов нелегальной финансовой деятельности.

Такое выявление осуществляется Банком России как проактивно (самостоятельный мониторинг ЕГРЮЛ, сайтов, СМИ) так и путем анализа информации, поступающей от муниципалитетов.

Уральское ГУ Банка России всегда оказывало и готово оказывать правоохранительным органам всевозможную поддержку в решении масштабной задачи по противодействию нелегальной финансовой деятельности: проводить учебные мероприятия, выделять специалистов для участия в следственных действиях.

Предложения:

1) О предоставлении администрациями муниципальных образований Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в Отделение Тюмень на регулярной основе (ежеквартально) сведений об организациях, оказывающих финансовые услуги на территории муниципального образования.

2) Департаменту экономического развития Ханты-Мансийского автономного округа – Югры совместно с Отделением по Тюменской области Уральского главного управления Центрального банка Российской Федерации разработать алгоритм межведомственного взаимодействия в целях оперативного выявления субъектов нелегальной деятельности на финансовом рынке и противодействия распространению недобросовестных практик на финансовом рынке. Информацию направить в органы местного самоуправления Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

3) о принятии правоохранительными органами к сведению рекомендаций по выявлению и пресечению нелегальной деятельности в финансовой сфере;

4) Прокуратуре Ханты-Мансийского автономного округа – Югры осуществлять информационное взаимодействие с Уральским главным управлением Центрального банка Российской Федерации, в том числе Отделением по Тюменской области (обратную связь) по поступающим от них материалам (обращениям);

5) Уральскому главномууправлению Центрального банка Российской Федерации продолжить аналитическую работу и принятие мер в пределах компетенции по информированию правоохранительных органов о противоправных финансовых пирамидах и деятельности нелегальных кредиторов.